Helmas slimības padomi par pensijām
Vai mans kapitāls zaudēs savu vērtību depozīta kontā?
Es nedomāju, ka daudz vērtspapīru, 46. Tāpēc mana pensionēšanās kapitāls ir uz depozīta kontu. 2,5 procenti ir par to? un bez riska. Bet tagad finanšu konsultants man teica, ka ilgtermiņā es nevaru uzturēt savu aktīvu vērtību. Vai viņa ir taisnība?
Ar ilgu investīciju laiku, kas ir desmit gadi un vairāk - kā tas ir - tas noteikti ir pareizi. Termiņnoguldījums var būt ļoti noderīgs, ja tuvākajā laikā jums ir nepieciešama nauda. Tomēr tas nav piemērots ilgtermiņa ieguldījumiem šādu iemeslu dēļ: Jūs saņemat 2,5 procentus procentus no jūsu depozīta. Ja jums ir vairāk par ikgadējo pabalstu 801 eiro apmērā, nodokļu iestāde saņem 25 procentus no tā. Tātad jums ir reāla 1,87 procentu atdeve. Līdz ar to, pieņemot inflācijas līmeni 2,3%, jums būtu mīnuss 0,43%. Tādējādi bezriska procentu likme kļūst par bezprocentu risku. Pat un jo īpaši attiecībā uz vecuma nodrošinājumu neviens nevar atļauties atteikties no rentabla ieguldījuma.
Cik augsta būtu ligzdas ola?
Nesen mēs apspriedām rūpnīcā, cik daudz jums vajadzētu ceļot kā dzelzs rezervi. Viens kolēģis teica, ka trīs neto mēneša darba algām jau ir jābūt. Ko jūs domājat?
Es domāju, ka tā. Konsultācijās es iesaku vienmēr saņemt divu līdz četru mēnešu algas. Cik augsts šis dzelzs rezervāts ir katrā atsevišķā gadījumā, ir atkarīgs no vairākiem faktoriem: * Tie, kas ir pašnodarbinātie un kuriem ir mainīgi ienākumi, labāk plāno augstāku rezervi nekā, piemēram, ierēdnis. Protams, ja jums nav augstas ekspluatācijas izmaksas, jums nav nepieciešams tik daudz naudas, kā kabatā kā sievietei, kurai ir jāmaksā aizdevumi. * Īpašuma īpašnieki, kurus viņi izmanto paši, nedrīkst aizmirst, ka ir nepieciešami dārgi remontdarbi. * Un padomājiet par savu vecumu. Tā kā gadu gaitā tiek veikti veselības aprūpes izdevumi, piemēram, medikamenti, zobu protēzes vai barošana. Vislabāk ir pārbaudīt, kas attiecas uz jums. Tad jūs zināt, ja jums būs nepieciešama divu mēnešu alga, vai, ja nepieciešams, labāk plānojiet četras algas iepriekš.
Vai man vajadzētu iegādāties otru dzīvokli?
Es pārņēmu condominium un 200 000 eiro. Patiesībā jauki, bet es neesmu pārliecināts, jo notiek krīze. Es vēlos ieguldīt naudu dzīvoklī. Ko tu domā?
Ja tas nomierina jūs, dariet to, neko nepareizi iegādāties citu dzīvokli. Paturiet prātā, ka nekustamais īpašums noteikti ir viens no ilgtermiņa ieguldījumiem, kurus nevar ātri pārvērst naudā. Tie kalpo bagātības saglabāšanai un pensijai. Es neuzskatu par nepieciešamu un nav saprātīgi ieguldīt visu kapitālu šādā veidā. Ir svarīgi, lai nauda būtu pieejama īsā laikā? piemēram, zvanu naudas kontā, ja veļas mašīna sabojājas vai tiek veikta automašīnu remonts. Un vidējā termiņā jums vajadzētu būt iespējai piekļūt daļai sava kapitāla. Galu galā, jūs nezināt, kā jūsu situācija mainīsies nākamo piecu vai sešu gadu laikā.
Vai man ir jāpieņem mini darbs tikai nodokļu dēļ?
Es esmu 42 gadus vecs un trīs gadus dzīvoju mūsu bērna dēļ. Tagad es gribu atgriezties pie sava darba, bet mans vīrs saka, ka tas nemaksās. Ja es paliktu mājās, viņš saņem vairāk naudas, izmantojot laulāto sadalīšanu. Ar saviem labiem ienākumiem tas ir aptuveni 550 eiro mēnesī. Viņš ierosina, ka es meklēju mini darbu, tad ik mēnesi kontā ir vairāk par 1000 eiro, un es varu brīvi saglabāt savu darbu. Es neesmu nolēmis - ko tu domā?
Es zinu šo rēķinu pietiekami. Tomēr tikai īstermiņā gandrīz neviena neuzskata sekas: tagad tie ir trīs gadi, kad viņi nav strādājuši, tikai laiks atgriezties. Pēc piecu vai vairāk gadu pārtraukuma ir maz iespēju iegūt kvalificētu darbu. Ko darīt, ja jūsu laulība atšķiras? Saskaņā ar jauno uzturēšanas likumu katrai sievietei ir jāstrādā vēlreiz pēc trīs gadu bērna kopšanas atvaļinājuma, tāpēc viņai nav tiesību saņemt uzturlīdzekļus. Turklāt: Vai bērni ilgtermiņā var būt vienīgais dzīves saturs? Laiks, kad bērniem ir nepieciešama pilna laika aprūpe, ir ierobežota. Ko jūs vēlaties darīt pārējā dzīves laikā? Apmaksātais darbs nozīmē pašu naudu, pašu pensiju, bet arī līdzdalību sociālajā un sociālajā dzīvē un atzīšanu. Ja jūs joprojām vēlaties sekot sava vīra ieteikumiem, tad jums jāpieprasa, lai nauda, ko jūsu vīrs gūst caur laulības sadalīšanu, tiek ieguldīta jūsu pensijas uzkrājumos.
Kā tagad es varu saņemt pensiju apdrošināšanu?
Mans vīrs vienmēr lika man ticēt, ka viņam ir pensijas apdrošināšana sev un viens man, gandrīz pirms 30 gadiem. Tagad viņš ir apņēmies pieprasīt, lai abas apdrošināšanas sabiedrības darbotos viņa vārdā. Es esmu traks! Tā kā es strādāju tikai nepilnu darba laiku, mana pensija būs attiecīgi zema. Ko man tagad darīt? Manuprāt, ir tikai viens veids: Jūs pieprasāt no sava vīra, ka viņš piešķir jums neatsaucamas parakstīšanās tiesības nāves un izdzīvošanas gadījumā attiecībā uz vienu no divām pensiju apdrošināšanu. Viss, kas jums jādara, ir rakstīt apdrošināšanas sabiedrībai. Tad jūs jebkurā gadījumā saņemsiet šajā apdrošināšanā ietaupīto naudu. Parakstīšanās tiesības jāpiešķir "neatsaucami", jo to var mainīt tikai ar jūsu piekrišanu.
Kāds termins ir noderīgs riska apdrošināšanai?
Mans vīrs un es gribu izņemt divas dzīvības apdrošināšanas polises. Katram no mums ir jābūt labi aizsargātiem, ja partneris nomirst viņa priekšā. Cik ilgi jūs domājat, ka šāda apdrošināšana patiešām jāīsteno?
Kamēr ir vajadzīgi apstākļi, ti, jūsu dzīves situācija. Piemēram, ja jums ir nekustamā īpašuma parāds, labākais veids, kā izbeigt apdrošināšanu, ir tad, kad aizdevums ir atmaksāts. Tā kā atlikušais parāds laika gaitā kļūs mazāk un mazāk, jūs varētu arī uzņemties riska dzīvības apdrošināšanas polisi ar nāves soda samazinājumu. Tas nozīmē, ka lietas gadījumā izmaksātā summa katru gadu samazinās, kas samazina iemaksas polisē visā termiņā. Vai jūs vēlaties viens otru aizsargāt, jo jums ir mazi bērni? Tad ir ieteicams vadīt apdrošināšanu, līdz bērni strādā un ir finansiāli neatkarīgi.
Vai es tiešām stulba ar dzīvības apdrošināšanu?
Mans vīrs nesen ir miris, un tagad es uzzinu, ka visa nauda no viņa dzīvības apdrošināšanas tiek nodota viņa bijušajai sievai! Es nekad par to nekad domāju. Ko es varu darīt tagad?
Diemžēl nekas. Tāpēc es nevaru jūs apsūdzēt: tas bija diezgan nolaidīgi neuzturēt šos laikus. Apdrošināšanai ir svarīga tikai tā, kas ir reģistrēta apdrošināšanas polisē saskaņā ar "abonēšanas tiesībām". Un tur būs bijušās sievas vārds, ja tā būs viņa, kas saņem visu apdrošinājuma summu pēc viņas vīra nāves. Ko viņš, iespējams, ignorēja vai aizmirsa: Parasti tiesības var atsaukt vai mainīt jebkurā laika periodā. Tāpēc būtu bijis pilnīgi iespējams dzēst pirmās sievas vārdu un tā vietā esat reģistrējies kā saņēmējs. Tomēr tas ir atšķirīgs ar neatsaucamu parakstīšanās tiesībām. Pēc apdrošināšanas pabeigšanas tas jāpieprasa atsevišķi. Vēlāk to var mainīt tikai ar attiecīgo saņēmēju piekrišanu.
Kad jāmaksā aprūpes apdrošināšana?
Pirms gadiem es izņēmu privāto papildu aprūpes apdrošināšanu. Tas nav pat tik dārgi, bet es saņemu naudu tikai no III aprūpes līmeņa. Vai šī apdrošināšana ir pietiekama?
Es domāju: nē. Ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanai jebkurā gadījumā jau jāmaksā no aprūpes līmeņa I, labāk pat jau no „aprūpes līmeņa 0” (ja ikdienas kompetence ir ievērojami ierobežota, piemēram, demences gadījumā). Tā kā vairums medmāsu saslimšanas gadījumu ir aprūpes līmenī I, vismazāk māsu līmenī III.
Kas man liek "barojošo Bahr"?
I, 40, domā par papildu aprūpes apdrošināšanas pabeigšanu ar valsts subsīdijām. Bet vai manā vecumā tas ir pat noderīgi? Un kas īsti ir "Pflege-Bahr"?
Pat ja tēma šķiet tāls ceļš, dariet to savlaicīgi, lai jūs vēlāk nebūtu pakļauti spiedienam. "Pflege-Bahr", kas nosaukts bijušā veselības ministra vārdā, ir papildu politika likumā noteiktajai ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanai, un valsts subsidē to ar 5 eiro mēnesī. Jūs varat apdrošināt ikvienu no 18. dzimšanas dienas, nav vecuma ierobežojuma. Savai summai jābūt vismaz 120 eiro gadā, tātad ikmēneša 10 eiro apmērā. Aprūpes līmenim III apdrošināšana ir jāmaksā vismaz 600 eiro mēnesī. II aprūpes līmenim vismaz 30 procenti, I aprūpes līmenim vismaz 20 procenti, ļoti ierobežotām ikdienas spējām, piemēram, demences slimniekiem ("aprūpes līmenis 0"), vismaz 10 procenti. Tas ir "obligāts līgumslēgšanas pienākums", tas ir, apdrošināšanai ir jābūt neatkarīgi no veselības, ikvienam, kam vēl nav nepieciešama aprūpe. Apdrošināšanas sabiedrība nedrīkst iekasēt nekādus riska papildinājumus vai izņēmumus. Tiesības uz pabalstiem pastāv tikai pēc piecu gadu gaidīšanas perioda no apdrošināšanas sākuma. "Pflege-Bahr" ir labs un lēts ienākums pamata apdrošināšanā. Vēlāk to var apvienot ar privāto papildu aprūpes apdrošināšanu un paplašināt.
Kā vislabāk aizsargāt sevi, ja man ir nepieciešama aprūpe?
I, 56, ir tiesības uz likumā noteikto pensiju un uzņēmuma pensiju, un viņiem ir ietaupījumi. 100 eiro mēnesī, es joprojām varētu ietaupīt līdz pensijai.Vai man tiešām ir nepieciešama papildu aprūpe?
Saskaņā ar 2012. gada „Veselības aprūpes pārskatu” par lielu veselības apdrošināšanu sievietes divas reizes biežāk maksā aprūpes izmaksas nekā vīrieši, jo viņiem ir ilgāks mūža ilgums: vidēji 84 000 eiro (vīrieši: 42 000 eiro). Sievietēm pašām ir vidēji aptuveni 45 000 eiro. Ja nākamajos vienpadsmit gados ietaupīsiet 100 ASV dolārus mēnesī, līdz 67, un tērēt naudu vidēji par 2 procentiem, jūs nopelnīsiet aptuveni $ 14,700, ko jūs un jūsu atlikušie ietaupījumi tērēs aprūpei. Bet kas notiks, ja nauda tiek tērēta? Laba papildu aprūpes apdrošināšana, kurā nav jāievēro gaidīšanas periodi un kurā jums vairs nav jāmaksā nekādas iemaksas no I aprūpes līmeņa, jūsu vecumā maksā € 74,88 mēnesī, kas ir mazāk nekā summa, ko jūs varētu ietaupīt. Jums ir tiesības uz 450 eiro mēnesī aprūpes līmenim 0, 450 eiro mēnesī aprūpes līmenim I, 900 eiro mēnesī aprūpes līmenim II, 1500 eiro mēnesī aprūpes līmenim III un neatkarīgi no tā, cik ilgi jums ir jārūpējas.
Vai vēlāk būs pietiekami daudz privāto pensiju apdrošināšanu?
Es maksāju privātajā pensiju apdrošināšanā. Tomēr es brīnos, vai es varu kaut ko darīt ar naudu vēlāk. Pateicoties straujai inflācijai, tas būs mazāk un mazāk. Kā es varu pretoties?
Piemēram, padarot ikmēneša iemaksu pensiju apdrošināšanā dinamiskāku, ti, palielinot to reizi gadā. Atkarībā no sabiedrības tas ir iespējams, palielinoties no viena līdz desmit procentiem. Tātad jūs novērsiet latento devalvāciju.
Vai pensiju sadalīšana būtu man piemērota?
Nesen draugi apsprieda pensiju sadalīšanu laulātajiem. Es par to nekad neesmu dzirdējis. Kam tas ir pat apsverams?
Tas ir izskaidrots iepriekš: pensiju sadalījums, kas pastāv kopš 2002. gada, ir paredzēts, lai uzlabotu sieviešu pensijas ienākumus. Līdzīgi kā ienākumi no laulāto sadalīšanas, laulībā iegūtās likumā noteiktās pensijas tiesības ir kopīgas 1: 1. Tas palielina partnera, kurš nopelna mazāk, pensiju, ti, samaksājis mazāk iemaksu. Ar otru pensiju attiecīgi samazinās. Tas ir iespējams, ja laulība vai civilā partnerība tika slēgta pēc 2001. gada 31. decembra vai ja katrs no abiem partneriem ir dzimis pēc 1962. gada 1. janvāra. Kad abas ir tiesīgas saņemt vecuma pensijas, tām ir jāsniedz kopīgs paziņojums, ka viņi izvēlas sadalīt pensiju. Tādējādi beidzas tiesības uz apgādnieka zaudējuma pensiju. Katram pārim ir jālemj par to, vai tas būtu lietderīgi.
Kāpēc jūs ieteiktu Riester pensiju?
Plašsaziņas līdzekļu ziņojumos atkal un atkal tiek teikts, ka Riesteras pensija nav izmantojama. Kā jūs atnākt tos ieteikt?
Es nesniedzu vispārēju ieteikumu par Riester pensiju. No otras puses, es uzskatu, ka slepeni uzbrukumi šim piesardzības veidam ir satraucoši. Daudzi no tiem ir tik neapmierināti, ka viņi nenoslēdz pensijas uzkrājumu līgumu vai pat neizbeidz esošos līgumus. Es pieturējos pie tā: jo īpaši jaunajiem noguldītājiem un ģimenēm, Riester pensija ir pirmā izvēle, ja pareizais līgums tiek izvēlēts, lai tas atbilstu dzīves situācijai un riska apetītei. Saskaņā ar kolektīvo terminu Riester līgums patiešām tiek piedāvāts dažādos produktos, un, protams, pakalpojumu sniedzējiem ir atšķirības. Ir piecas iespējas: 1 Klasiskā Riester pensiju apdrošināšana piedāvā garantētu mūža pensiju un papildu dalību radītajos pārpalikumos. Ieguldot pensiju kapitālu, drošība ir priekšplānā. 2 Riester bankas uzkrājumu plāns ir rentabls, bet tas nodrošina tikai nelielu peļņu. Visvairāk piemērots vairāk nekā 50 gadu vecumam un tiem, kam nav ilgi jāiet pensijā. 3 Ar Dzīvojamo Riesteru jūs varat veikt pašu kapitālu, izmantojot Riester mājas uzkrājumu līgumu ar saviem noguldījumiem un valsts subsīdijām. Vai arī varat iegādāties Riester aizdevumu nekustamā īpašuma finansēšanai. Tad kvotas tiek ieskaitītas aizdevuma atmaksāšanā. 4 Jaunākiem cilvēkiem, kuri var rēķināties ar ilgu darba laiku, z. B. Riestera fonda uzkrājumu plāns: Ieguldītās naudas plūsma tiek veikta akciju un pensiju fondos. Augstākās atgriešanās iespējas, ierobežots risks. 5 Ar ieguldījumu saistītā Riester pensiju apdrošināšana galvenokārt paredzēta jaunākiem cilvēkiem: pensiju fonds iegulda fondos. Augstas atdeves iespējas ar saprātīgu risku, apdrošināšana ir dārga. Visiem variantiem gadā ir 154 eiro bāzes pabalsts, pieskaitot 300 eiro par bērnu, kas dzimuši pēc 2008. gada 1. janvāra, un 185 eiro par katru bērnu, kas dzimuši pirms tam. Kapitāls un pabalsti ir garantēti.
Vai "Riester" man ir tā vērts?
Kā māte, es (42) patlaban strādā pusslodzi un tādēļ nopelnu tikai 13530 eiro gadā. Es dzīvoju kopā ar neprecētu bērna tēvu. Mana banka tagad vēlas pārdot man Riester līgumu. Bet es nezinu, vai tas ir patiešām vērts par zemu, piemēram, mani. Riestera pensija tiek ieskaitīta, piemēram, kad jūs saņemat pamata pensiju vecumā. Vai arī es kļūdos?
Nē, jums ir taisnība: Riesteras pensija, tāpat kā visi pārējie ienākumi, tiek ieskaitīta valsts pamata drošībā trūcīgajiem pensionāriem. Bet kāpēc tā runā pret savu pensiju? Es nesaprotu, ka ar labāko gribu. Jūs esat 42 gadi, tāpēc jums ir 25 gadus ilga darba dzīve. Šajā laikā jums ir jādara viss iespējamais, lai izveidotu un paplašinātu savu pensionēšanos. Pamata nodrošinājums ir paredzēts tikai cilvēkiem, kurus slimība vai nelaime nav nodrošinājusi. Mans padoms: Jūs, piemēram, varētu piekrist bērna tēvam, ka viņš pārņems pensiju. Iespējams, ka jūs esat ar savu piekrišanu tikai pusi dienas algotu darbu, bet vienatnē tas ir vienīgais. Lai vismaz daļēji tos kompensētu, jūs, piemēram, varētu noslēgt Riester līgumu, jo tas nodrošina jums valsts pabalstus. Ja strādājat vēlāk, Riester līgums aug automātiski.
Vai Riester pensija ir man tā vērta?
Manā bankā ir mani? 57 gadus vecs un puscietīgs? ieteica Riester pensiju. Tomēr es domāju, ka no tā ir ļoti maz. Vai jums nevajadzētu turēt roku pie šāda veida pensijas?
Tas tā nav. Jaunākiem cilvēkiem un, protams, ģimenēm ar maziem bērniem, "Riestern" ir vērts jebkurā gadījumā. Tiem, kas ir vecāki un nopelna mazāk, šis ieguldījums patiesībā nesniedz peļņu. Tas jums tiek parādīts ar vienkāršu aprēķinu: Pieņemot, ka jūs nopelnīsiet pusi dienas naudas 20 000 eiro apmērā. No tā jums ir jāmaksā 4% Riester pensijā, atskaitot valsts pabalstu 154 eiro apmērā. Katru gadu veic 646 eiro. Desmit gadu laikā esat ieguldījuši visu, 6460 eiro, no kuriem izbeidzas arī apdrošināšanas izmaksas. Kā šai mazajai summai vajadzētu būt iespējai iegūt saprātīgu mūža pensiju? Tomēr jums ir jāatver līdzīgs rēķins par katru uzkrājumu plānu, kurā var maksāt maz, un par kuriem ir pieejami tikai daži gadi.
Kas notiek ar manu Riester pabalstiem, strādājot ārzemēs?
Es doties uz Franciju uz gadu, lai strādātu. Vai man rodas problēmas ar Riester pensiju vai valsts subsīdijām?
Būtībā, ja tas ir jūsu darba devēja „norīkošana”, kamēr jūs turpināt veikt iemaksas Vācijas pensiju sistēmā, nekas nemainās. No otras puses, ja jūs pastāvīgi pārceļat savu pastāvīgo dzīvesvietu vairāk nekā sešus mēnešus, šajā valstī beidzas "neierobežotas ienākuma nodokļa saistības". Likumdevējs to uzskata par Riester līguma "kaitīgu rīcību", pat ja jūs nepārtraucat līgumu. Principā būtu jāatmaksā jau izmaksātās piemaksas un jebkādas nodokļu priekšrocības. Bet to var izvairīties. Jūs varat lūgt savu apdrošināšanas sabiedrību neoficiālā vēstulē, ka kvotu atmaksa tiks atlikta. Lai to izdarītu, jums jānorāda sākuma un varbūtējais ilgums, kā arī iemesls, kāpēc uzturēšanās ārzemēs. Tad apdrošinātājs nosūta vēstuli "Centrālajam pabalstu birojam" par pensijas aktīviem.
Vai es saņemšu savu Riester pensiju Norvēģijā?
Man kādu laiku ir bijis Riesteris līgums. Dažu gadu laikā es aiziešu pensijā, bet tad es vēlos emigrēt uz Norvēģiju. Kas notiek ar manu Riester līgumu?
Ja pensionāri pārceļas uz citām ES valstīm, viņi var saņemt saņemtos pabalstus un nodokļu atvieglojumus. Tas attiecas arī uz Islandi, Norvēģiju un Lihtenšteinu, kas nepieder Eiropas Savienībai, bet uz Eiropas Ekonomikas zonu (EEZ). Tātad jūs varat saņemt savu Riester pensiju bez ierobežojumiem.
Helma Sick regulāri atbild uz jautājumiem par naudu.
