Jautājumi par naudu
Uz jums atbildēs Helma Sick, neatkarīga finanšu eksperte Minhenē.
Uzturēšana tēva aprūpei?
Helma Sick
Mans tēvs ir pansionāts, viņa pensija nav pietiekama mājokļa izmaksām. Tagad labklājības birojs pieprasa, lai es to nāktu klajā. Bet mans tētis izdziedāja pēc manas dzimšanas un nekad nemaksāja uzturlīdzekļus. Es nesaprotu, kāpēc man viņam vajadzētu palīdzēt.
Jums nav nepieciešams. Ja jūsu tēvs ir pazudis, tas ir tik nopietns, ka nevarat par to maksāt tagad. Informējiet sociālo lietu biroju par faktiem. Ja iestāde jums netic, to var apstiprināt jūsu tēvs. Tam nav iemesla melot, jo viņam nav jārūpējas par to, kas nāk uz viņa uzturēšanu. Ja viņš nevar komentēt, jūs varat nosaukt lieciniekus (māti, brāļus un māsas, citus radiniekus vai draugus) vai iesniegt dokumentus, piemēram: Piemēram, par jūsu mātes tukšajiem mēģinājumiem saņemt atbalstu.
Palielināt apdrošināšanu vēlāk?
Es esmu pašnodarbināta persona un vēlos uzņemties arodslimību apdrošināšanu. Tā kā man šobrīd ir maza finansiālā rīcības brīvība, es varu nodrošināt tikai būtiskos elementus; Vēlāk vēlos pacelt. Vai tas ir iespējams?
Jā, bet parasti ir nepieciešama atjaunota veselības pārbaude. Kas var būt grūti, ja starplaikā ir notikusi slimība. Tāpēc pārliecinieties, ka līgumā ir tā dēvēta "pēcapdrošināšanas garantija". Pirmās klases pakalpojumu sniedzēji ļauj saviem klientiem paaugstināt apdrošināšanas segumu bez veselības pārbaudes, ja mainās apdrošināšanas vajadzības pēc augstākiem ienākumiem, laulībām, dzemdībām utt. Parasti papildu apdrošināšana ir iespējama tikai līdz 45 gadu vecumam.
Ieturējuma nodoklis: ko darīt?
Es esmu pensionārs un neesmu turīgs, bet es jau esmu izsmēlis procentu pabalstu. Vai ir veids, kā izvairīties no ieturējuma nodokļa par saviem ietaupījumiem?
Jūs varat vērsties savā nodokļu birojā, lai saņemtu "nevērtēšanas sertifikātu". Tas tiek izsniegts, ja ienākuma nodokļa aprēķins nav attiecināms. Piemēram, tāpēc, ka tiek sasniegti tikai zemi ienākumi. Vairumā gadījumu pensionāri, studenti un nepilna darba laika darbinieki. Sertifikāts ir derīgs trīs gadus, ar nosacījumu, ka starplaikā nenotiek izmaiņas, kas noved pie ienākuma nodokļa aprēķināšanas. Lūdzu, ņemiet vērā, ka katrai bankai, kurā esat ieguldījis naudu, jums būs jāiesniedz pieteikums šim NV sertifikātam, jo kopijas netiks pieņemtas.
Dimanti kā drošība?
Nesen man nepazīstams investīciju konsultants mani aicināja un ieteica iegādāties dimantus, jo mūsu pasaules ekonomikas sistēma tuvākajā laikā sabruks. Tās ir drošākās iekārtas. Viņš gatavojās iecelt, lai dotu man lētus dārgakmeņus, izmantojot tiešo avotu. Es vēl neesmu vienojies, bet esmu ieinteresēts piedāvājumā.
Ar bailēm no nākotnes cilvēki vienmēr ir darījuši labu biznesu. Labi, ka neesat norīkojis tikšanos. Kurš aicina svešiniekus un vēlas viņus pārliecināt par iecelšanu amatā, parasti ir apšaubāms. Piedāvātie "dimanti", pēc pieredzes, ir nevērtīgi vai pilnīgi pārspīlēti akmeņi. Es pats nedomāju, ka lielākā daļa no pašreizējiem doomsday scenārijiem. Bet, ja jūs patiešām nobijies, jūs varētu vēlēties apsvērt iespēju iegādāties īpašumu. Nekustamais īpašums arī svārstās vērtībā, bet tas ir izturīgs pret krīzi un ir izturīgs pret inflāciju.
Vai Riester pensija ir mantojama?
Es vēlētos pabeigt Riester fonda uzkrājumu plānu. Bet tagad es esmu dzirdējis, ka manas nāves gadījumā visi naudas līdzekļi tika zaudēti. Vai tas tiešām var būt?
Nē, tas nav taisnība. Ja jūs mirst pirms pensionēšanās, līdz tam uzkrāto summu var pārskaitīt uz sava vīra Riester līgumu. Ir iespējams arī to nodot citai personai. Tādā gadījumā fonda līdzekļi tiks maksāti, atskaitot valsts pabalstus un nodokļu ietaupījumus. Par nāvi pensionēšanās brīdī piemēro tos pašus noteikumus, proti, līdz 85 gadu vecumam. Tomēr, ja jūs mirst 86 gadu vecumā vai vēlāk, jūsu mantinieki izsīks naudu. Bet līdz tam uzkrāto naudu jebkurā gadījumā vajadzētu izlietot.
Nekustamā īpašuma fondi kā pensija?
Esmu no savas bankas saņēmis prospektu par slēgtu nekustamā īpašuma fondu, kurā teikts, ka šis ieguldījums ir ļoti piemērots pensionēšanai. Es vienmēr domāju, ka tie ir nodokļu taupīšanas modeļi, kas bieži ir diezgan riskanti. Ko tu domā?
Nodokļu ietaupījumu fondi, kurus jūs risināt, vairs nepastāv, jo nodokļu atvieglojumi gandrīz pilnībā tika likvidēti pagājušajā gadā.Pašlaik tirgū esošie modeļi ir slēgti fondi, kas ir tikai par atgriešanos. Viņi tieši piedalās vienā vai vairākos komerciālos nekustamajos īpašumos, piemēram, biroju ēkās, kas tiek izīrētas ilgtermiņā. Parasti viņi saņem izplatīšanu reizi gadā, kas lielā mērā ir bez nodokļiem. Slēgta nekustamā īpašuma fondiem ir desmit vai vairāk gadu. Ja tā ir stabila un pieredzējusi izdevēja māja un īpašums ar labu kredītspēju īrniekiem, šeit jūs varat paļauties uz stabiliem papildu ienākumiem. Vēl viena priekšrocība: slēgtie nekustamā īpašuma fondi nav tik atkarīgi no akciju tirgus noskaņojuma kā citiem ieguldījumiem. Šā iemesla dēļ pirmās klases dalība noteikti var būt dzīvotspējīgs pensiju nodrošināšanas elements.
Grāmatas padoms: "Ja man reiz bija bagāts"
Vairāk padomu par naudas tēmu var atrast mūsu finanšu eksperta jaunajā rokasgrāmatā. Helma Sick: "Ja es reiz biju bagāta," 240 lpp., 8,95 eiro, Diana Verlag.
Grāmata ChroniquesDuVasteMonde.com veikalā: Ja es būtu bagāts vienu reizi.
Turpmākajās lappusēs jūs atradīsiet vairāk ChroniquesDuVasteMonde sievietes padomus no Helmas Sickas:
Invaliditāte - nevis māksliniekiem?
Es esmu aktrise un es nesaņemu arodslimību apdrošināšanu, jo risks uzņēmumiem ir pārāk augsts. Vai es nevaru nodrošināt sevi?
Dažām profesionālajām grupām bieži tiek liegta piekļuve profesionālās invaliditātes apdrošināšanai. Kā aktrise jūs esat viens no viņiem, jo pat neliels fizisks bojājums vai jūsu radošuma zudums var izraisīt invaliditāti. Alternatīvu nodrošina pamata invaliditātes apdrošināšana: Ja tiek zaudētas noteiktas spējas, piemēram, redzēt, dzirdēt, runāt, staigāt, stāvēt, braukt utt., Apdrošinātajai personai tiek izmaksāta ikmēneša pensija. Nav nozīmes, ja viņi zaudē savas prasmes, ievainojot, zaudējot spēku vai saslimstot. Tādējādi pensijas nosacījums no šīs apdrošināšanas pastāv arī tad, ja tiek piešķirts II un III aprūpes līmenis. Tomēr, tā kā šāda veida riska aizsardzība Vācijā nav tik plaši izplatīta, jebkurā gadījumā ir lietderīga informācijas apspriešana ar neatkarīgu finanšu konsultantu.
Pensijas bankrotā?
Es esmu pašnodarbināta persona, bet mans bizness nav labi. Tagad es baidos, ka bankrota gadījumā tiks ietaupīti un tādējādi arī mans pensiju plāns. Vai jūs zināt kādus padomus?
Jums, risinājums ir jaunā pamata pensija, saukta arī par Rürup pensiju. Šī īpašā mūža rentes apdrošināšanas forma ir īpaši interesanta pašnodarbinātajiem un ārštata darbiniekiem, jo tā nodrošina augstu nodokļu ietaupījumu. Bet tas pašlaik jums nav svarīgi. Vēl svarīgāk: kapitāls, ko maksājat pamata pensijā, nav bankrotējis. Pārorientējot savus ieguldījumus pamata pensijā, jūs varētu ietaupīt savus pensijas ietaupījumus. Svarīgi: Pamata pensija tiek maksāta tikai kā mūža pensija. Tātad tas nav kapitalizējams un to nevar mantot.
Mini darbavietas un pensija?
Šā gada jūlijā tika mainīti noteikumi par mini darbavietām. Tam vajadzētu arī dot labumu pensijai. Vai tā ir taisnība?
Darbavietām, kuru atalgojums ir 400 eiro mēnesī, jūs nemaksājat sociālās iemaksas, bet tikai darba devējs - un kopš 2006. gada jūlija vienotas likmes 30%. No tiem divi procenti algas nodokļi, 13 procenti veselības apdrošināšana un 15 procenti no likumā noteiktās pensiju apdrošināšanas. Iegūtās tiesības uz pensiju ir ļoti zemas, bet tās var palielināt ar citu lētu inovāciju: mini labākie var samaksāt atšķirību no darba devēja un pilnu iemaksu pensiju apdrošināšanā (pašlaik 19,5 procenti) no kabatas. Tā vietā 7,5 procenti tagad ir tikai 4,5 procenti. Tas nozīmē: ar 18 eiro papildu maksājumu mēnesī (iepriekš 30 eiro) jūs saņemsiet pilnu pensijas apdrošināšanu. Jo īpaši sievietes, kas vēl nav izpildījušas nosacījumu par tā saukto sieviešu vecuma pensiju (desmit gadu iemaksas pēc 40 gadu vecuma), faktiski var tos iegādāties ar pieaugumu. Turklāt: Kas vēlas sniegt papildu privāto, ir tiesības uz valsts papildinājumu Riester pensijai, palielinot prēmijas. Turklāt pirmo reizi tiks saglabātas vai pamatotas tiesības uz invaliditātes pensijām un medicīnisko un profesionālo rehabilitāciju. Tomēr pirms līguma noslēgšanas jums jāsazinās ar Vācijas pensiju apdrošināšanas speciālistiem.
Termiņnoguldījums ar risku?
Nīderlandes banka sešus gadus sniedz tikai aptuveni piecus procentus no noguldījumiem uz noteiktu termiņu. Tomēr šo īpašo kontu nesedz Nīderlandes Noguldījumu garantiju fonds, un bankai bankrota gadījumā tas tiek apkalpots "pakļautībā". Ko tas nozīmē?
Pakārtoti nozīmē, ka bankrota gadījumā tikai citi bankas kreditori saņem naudu. Tātad jūs riskējat, ka šaubu gadījumā nepietiek kapitāla, lai apmierinātu savas prasības. Kā tik bieži, tāpēc šeit ir domājams darījums, kas saistīts ar āķi.
Aizdevumi vecākiem cilvēkiem?
Pirms kāda laika jūs uzrakstījāt, ka vecākiem cilvēkiem, kuri vairs nedarbojas, ir grūti saņemt aizdevumus no bankām. Vai tas pats ar ēku sabiedrībām?
Biedrību veidošana ir daudz dāsnāka, lai gan, protams, individuālais gadījums ir izšķirošs. Bet piesargāties: Jūs nevarat iegādāties automašīnu no ēkas sabiedrības aizdevuma, piemēram, bet tai ir jāizmanto savai mājai vai dzīvoklim - modernizācijai vai stacionārām iekārtām, piemēram, skapis vai parkets. Taču naudu var izmantot arī brīvdienu mājas iegādei vai kā iemaksu pensijas vai aprūpes mājās. Starp citu, bankām var būt grūtāk atteikties izsniegt aizdevumus vecuma dēļ nākotnē. Vispārējā vienlīdzīgas attieksmes likums, kas stājās spēkā augustā, inter alia ir vērsts uz aizsardzību pret šādu diskrimināciju.
Vai atvaļinājums ir tā vērts?
Es nesen saņēmu dzīvības apdrošināšanas polisi. Mana pensija ir pietiekami laba, un man ir arī finanšu spilvens. Es gribētu iegādāties brīvdienu dzīvokli Dienvidtirolē. Es par to sapņoju jau ilgu laiku. Bet agrāk mans vīrs, kurš kopš tā laika bija miris, man tagad ieteica, un tagad mans bankas padomdevējs, jo šāds objekts neko nedotu. Vai mana vēlme tiešām ir tik idiotiska?
Nav vispār. Es neredzu, ka termins "atgriešanās" ir tik šaurs un ne tikai eiro vai centos. Jūsu gadījumā, kā atgriešanās, es vispirms redzu dzīves kvalitāti, ko jūs iegūstat, piepildot savu sirds vēlmi. Jūsu iztika ir nodrošināta. Tāpēc nevilcinieties ilgi, lai sapnis drīz kļūtu par realitāti, un jūs joprojām baudāt to pēc iespējas vairāk.
Veselības apdrošināšana?
Vairākas sievietes manā paziņu lokā ir kā pašnodarbinātas personas no obligātās apdrošināšanas un atrodas klubā, kas sevi uzskata par veselības apdrošināšanas kompensāciju. Katrs dalībnieks maksā 20 līdz 50 eiro mēnesī. 60 procenti no viņiem dodas uz personīgo veselības izmaksu kontu, pārējie paliek tā sauktajā ārkārtas fondā. Ikviens, kas saņem nopietnu slimību gadījumā naudu no šī fonda, izlemj grupu kopā. Ko jūs domājat?
Kas ir absurda ideja! Vai vēlaties, lai citi dalībnieki izlemtu, vai slimības gadījumā jums vajadzētu saņemt naudu? Kas notiek, ja vairāki saslimst? Kas tad saņems naudu? Vecākie? Jaunākais? Otrkārt: Protams, šie cilvēki nezina, kāda ir ilgstoša slimība vai hospitalizācija, kā arī rehabilitācijas izmaksas. Jūsu paziņas maksā 600 eiro gadā. 60 procenti no tā ir 360 eiro, kas ir tikai aukstuma ārstēšanai. Treškārt, asociācija iebilst pret labklājības valsts centrālo sasniegumu - solidaritātes principu. Tas tikai izraisa, ka indivīds vairs nav atkarīgs no citu patvaļības. Pat ja ir nepieciešama veselības apdrošināšanas reforma, pamatprincips ir stabils: tie, kas maz maksā maz, bet ir tiesīgi saņemt tādu pašu pabalstu kā tiem, kas maksā vairāk, jo lielāki ienākumi.
Cik ilgi kompensācija būs?
Tagad esmu 55 gadus vecs un kļūšu par bezdarbnieku. Kompānija man maksā kompensāciju, kas pēc nodokļu atskaitīšanas ir 80 000 eiro. Diemžēl, es nekad neesmu saglabājis un tāpēc, ka es, iespējams, vairs neatradīšu darbu, man ir jādzīvo par šo naudu, līdz sasniegšu likumīgu pensionēšanos 65 gadu vecumā. Cik daudz naudas es varu gaidīt mēnesī?
Bez ietaupījumiem jūs nevarat veikt lielus lēcienus. Jūs nevarat pieteikties II bezdarbnieka pabalstam atlaišanas pabalsta dēļ. Ja sasniegsiet vidējo peļņu piecos procentos, 10 gadus varat aizņemties 840 eiro mēnesī. Tomēr šajos zemo procentu likmju periodos jūs varat sasniegt tikai piecus procentus, ja sadalāt savu kapitālu starp dažādiem aktīviem: obligāciju fondi, atvērtie nekustamā īpašuma fondi, jauktie fondi ar atšķirīgu akciju proporciju.
Maksāt pensiju katru gadu?
Esmu dzirdējis, ka labāk būtu ik gadu maksāt ikmēneša pensijas iemaksas. Vai tas attiecas arī uz pensiju apdrošināšanas fondu? Es ieguldu piecos dažādos akciju fondos.
Ar savu ar apdrošināšanu saistīto apdrošināšanu labāk ir maksāt katru mēnesi. Galu galā, jūs ieguldāt akciju fondos, kas ir pakļauti svārstībām apdrošināšanas veidā. Ja katru mēnesi pārskaitīsiet to pašu summu, jūs saņemsiet dažādas akciju summas atkarībā no cenu līmeņa: ja cenas ir samazinājušās, jūs saņemsiet vairāk akciju un attiecīgi mazāk ar augstākām cenām. Tas ir tā sauktais izmaksu vidējās vērtības efekts.
Pēdējā griba?
Manai tantei, kas ir ļoti veca, ir ļoti precīzas idejas par to, kā notiks viņas bēres. Acīmredzot viņa neuzticas mums tādiem radiniekiem, ka mēs pēc tam īstenosim savu gribu. Kā mēs varam nomierināt viņu?
Viņas tante var parakstīt apbedīšanas līgumu ar bēru mājām. Tajā tiek noteikta zārka, ziedu, mūzikas, bēru, pat vēlamā apģērba un mirušā izklaide, kvalitāte un aprīkojums, kā arī visas kapa akmens detaļas un kapa kopšana jebkurā laika periodā. Jūsu tante maksā - atkarībā no prasījuma - daži tūkstoši eiro. Nauda tiek ieguldīta procentos par krājkontu bankā vai krājbankā.Viņas tante ir pārliecināta, ka viņas vēlmes tiks izpildītas.
Vai vairāk uzturaties no bijušā vīra?
Pēc mūsu laulības šķiršanas mans bijušais vīrs, kurš tajā laikā nopelnīja 4000 eiro neto, finansēja mūsu divu bērnu pētījumu. Viņi katrs saņēma 500 eiro mēnesī, man bija 1200 eiro uzturēšana. Man bija un nav sava ienākuma. Tagad bērni ir beiguši studijas, bet mans bijušais vīrs vairs nevēlas man maksāt. Iemesls: Kopš tā laika viņa alga ir palielinājusies tikai par 200 eiro neto mēnesī. Vai man tas jāpieņem?
Nē! Jums ir tiesības uz augstāku uzturēšanu. Jūs varat vērsties tiesā, lai grozītu iepriekšējo uzturēšanas līgumu vai spriedumu par uzturlīdzekļiem. Teorētiski to var izdarīt pats, bet es jums iesakām nolīgt advokātu. Ar nelieliem finanšu resursiem jūs, iespējams, saņemsiet juridisko palīdzību. Izmaiņas vienmēr ir iespējamas, ja apstākļi, kas bija nozīmīgi aprēķināšanā, būtiski mainās. Tie ietver bijušā vīra ienākumus un viņa līdzšinējos uzturlīdzekļus bērniem, kas tagad ir likvidēti. Manuprāt, jums tagad būtu jāsaņem aptuveni 1800 eiro ikmēneša uzturēšana.
